Ante Termine: cosa vuol dire nella Cessione del Quinto

Rinnovo Cessione del Quinto prima dei terminiAnte Termine? Hai già la cessione del quinto ma hai ancora bisogno di liquidità? Sei interessato al rinnovo del tuo prestito, ma non sono ancora trascorsi i termini?

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Di seguito 7 Punti che sintetizzano come gestire, quando richiedere il rinnovo del tuo finanziamento. Se hai bisogno di ulteriori chiarimenti, scrivici un commento. Trovi uno spazio dedicato alla fine di questo articolo (servizio gratuito). Ti risponderemo tempestivamente.

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  1. Due quinti: cosa significa?

Nella cessione del quinto e nella delega di pagamento, quando si tratta di rinnovo, emerge l’esigenza di verificare se sono decorsi i 2/5 della durata del contratto. Questo aspetto è di fondamentale importanza per chiarire se il prestito in busta paga o sulla pensione è o non è rinnovabile.

I due quinti corrispondono ad un semplice calcolo matematico, verificabile in modo semplice. Infatti è sufficiente recuperare il dato relativo alla durata del contratto è moltiplicarlo per 40%. Di seguito riportiamo alcuni esempi:

DurataCalcoloDue Quinti
Esempio 13640%14,4
Esempio 24840%19,2
Esempio 36040%24
Esempio 47240%28,8
Esempio 58440%33,6
Esempio 69640%38,4
Esempio 710840%43,2
Esempio 812040%48

Tab. 1 – esempi di come determinare i due quinti di un contratto.

Quindi per un contratto di durata 96 mesi, i due quinti corrispondono a 38.4, mentre per uno di 72 mesi a 28.8. Abbiamo quindi imparato come calcolare questo dato, vediamo ora come si applica per chi intende rifare la cessione del quinto.

NB: i numeri vanno sempre arrotondati per eccesso, quindi per l’esempio 7 i 2/5 corrispondono a 44 mesi, per l’esempio 5 a 34.

2. Cosa Vuol Dire Ante Termine?

L’attuale normativa (legge 180/50) stabilisce che un cliente può estinguere il finanziamento in corso (specificatamente a quelli che prevedono la trattenuta sullo stipendio o tramite quota cedibile della pensione) per sottoscriverne uno nuovo non prima che lo stesso abbia rimborsato il 40% delle rate.

Ante termine si riferisce alla possibilità di consolidare una cessione del quinto prima che siano stati pagati i due quinti del finanziamento (40%) quindi prima dei termini previsti per legge. Vediamo di seguito quando è possibilità derogare questa condizioni e pertanto quando ottenere nuova liquidità nonostante non siano state pagate il 40% delle rate previste in ammortamento.

Rinnovo Ante Termine Cessione del Quinto

3. Rinnovo Anticipato Cessione del Quinto

In questo tipo di finanziamento esistono dei limiti per rinnovare la cessione del quinto e quindi anticipare la rinegoziazione del prestito non è sempre possibile. Infatti accelerare i tempi per ottenere soldi in anticipo è possibile solo in un caso, ovvero nel rinnovo di una cessione del quinto stipulata con durata 60 mesi.

In questo caso è possibile attivarsi già dopo pochi mesi dalla sottoscrizione ed erogazione del contratto di finanziamento, ma occorre rispettare un paio di condizioni:

  • il nuovo prestito dovrà rispettare un durata di 120 mesi, ovvero dieci anni.
  • in passato non devi aver mai sottoscritto un analogo finanziamento con durata decennale

Calcolo Rinnovo Prestito in Busta Paga Ante terminePer semplificare il calcolo puoi utilizzare uno strumento semplice che trovi all’interno della pagina accessibile tramite questo link clicca qui

Chiariamo un altro aspetto. Molte persone credono che è possibile rifare una nuova cessione del quinto solo dopo aver rimborsato 48 rate, ma in realtà non è così.

Questo termine deve essere rispettato solo per i contratti di durata 120 mesi; per tutte le altre durata è sufficiente attendere i tempi riportati in tab. 1. Il rinnovo cessione del quinto prima dei quattro anni è pertanto possibile per tutte le durate inferiori a 120 mesi.

E’ solo con la cessione del quinto stipulata in 60 mesi che si può anticipare la tempistica di rinnovo, quindi prima che siano stati pagati i due quinti delle rate previste da contratto (vedi esempio 3 – Tab. 1).

4. Rinnovo Cessione del Quinto Decennale

Nel caso di una cessione del v stipulata per 120 mesi, il rinnovo è possibile solo dopo aver pagato il 40% delle rate. Quindi potrai ottenere altro denaro con il rinnovo dopo 48 mesi, ovvero rate. Si aprirà un nuovo finanziamento  con il quale ovviamente si estinguerà quello precedente e per differenza, si ricava la somma di denaro di cui hai bisogno.

Ovviamente più rate paghi, maggiore sarà la liquidità che puoi ottenere in quanto si riduce il debito del precedente finanziamento. Pertanto con questa durata, se ti attivi per il rinnovo della cessione del quinto dopo 4 anni, la somma che otterrai sarà ovviamente maggiore.

Come tutti i casi di rinnovo, puoi chiedere il rimborso dei costi assicurativi sostenuti per il precedente contratto.

5. Banca d’Italia Rinnovo Cessione del Quinto

Ante Termine Banca d'ItaliaLa Banca d’Italia pone dei termini, ovvero i limiti per rinnovo cessione del quinto. Questi limiti devono essere rispettati da tutti gli istituti di credito, che non potranno erogare nessun finanziamento se non rispettando le regole stabilite.

Potranno quindi rinnovare la cessione del quinto ante termine sulla pensione o rinnovare la cessione del quinto ante termine su busta paga tutti i dipendenti e pensionati che avranno stipulato un contratto di 60 mesi come già specificato sopra. Il rinnovo cessione del quinto prima dei 48 mesi è pertanto una norma imposta da Banca d’Italia, estesa indistintamente a tutte le società finanziarie e banche.

Anche se non hai utilizzato pienamente la tua quota cedibile o il tuo quinto di stipendio, il rinnovo ante termine non è consentito. Potrai, solo se dipendente e solo se sussistono i requisiti meglio descritti al punto 7, valutare una soluzione alternativa.

6. Calcolo Conteggio Estintivo

calcolo-conteggio-estintivo-finanziamento-isicreditQuando si rinnova una cessione del quinto, serve un conto di estinzione aggiornato della cessione del quinto precedente che riporti il debito residuo. In questo conteggio saranno presenti gli interessi non maturati, il rimborso delle commissioni finanziarie e la restituzione del premio assicurativo non goduto.

Sapendo il debito residuo da dover ancora restituire sarà più semplice fare un preventivo corretto della nuova liquidità che il cliente otterrà. Calcola il conteggio estintivo della tua cessione attraverso questo link: clicca qui

7. Se la Cessione del Quinto Non è Rinnovabile?

Soluzione per rinnovare cessione del quinto ante terminePensionati: In questo caso, per legge, esiste una sola possibilità, ovvero quella di rinnovare la cessione del quinto già in essere. Quindi secondo quello che abbiamo precedentemente detto, se non puoi ancora rinegoziare il prestito in corso, l’unica soluzione è quella di attendere.
Dipendenti: In questo caso invece ci sono due possibilità, ovvero oltre a poter rinnovare la cessione del quinto già in corso, sempre tramite le regole riepilogate brevemente prima, potrai richiedere un ulteriore finanziamento.

Questo prestito viene chiamato “Delega di pagamento” e si tratta di una seconda trattenuta sulla busta paga. Infatti il prestito è uguale alla cessione del quinto, con la differenza che si tratta di due importi differenti, con rate diverse e durata magari differente. Il piano di ammortamento è sempre estendibile fino a 120 mesi.

Rinnovo Ante Termine Cessione del Quinto

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24 commenti su “Ante Termine: cosa vuol dire nella Cessione del Quinto

  1. Salve,
    ho una cessione a 7 anni, ho saldato la 32esima, chiedo se è possibile procedere al rinnovo, al limite con piccolo acconto immediato e resto a sacadenza 34esima,
    in attesa cordiali saluti

    • Erika buongiorno,
      no, non è possibile. O si rispetta il piano di ammortamento (rate mensili previste da contratto) o si estingue totalmente il finanziamento.

      Per quale motivo vorrebbe procedere con un estinzione parziale?

    • Maria buongiorno,
      la cessione non è rinnovabile fino a maggio 2020; potrebbe valutare la delega di pagamento, una seconda trattenuta sulla busta paga. La sua azienda accetta questa soluzione?

    • Buongiorno Emanuela, le soluzioni per ottenere ulteriore liquidità potrebbero esserci per capire meglio quale sarebbe quella più adatta alle sue esigenze le chiediamo di mettersi in contatto con noi per una consulenza assolutamente gratuita le basta compilare il modulo che trova sul nostro sito o se preferisce può inviare i suoi recapiti su Whatsapp al 3929026173 e saremo subito a ricontattarla prontamente.
      In attesa di un suo cordiale riscontro
      Distinti Saluti
      Isicredit

  2. HO UNA CESSIONE DEL V NON RINNOVABILE. HO RICHIESTO UN PRESTITO PERSONALE PER POTER ESTINGUERE LA CESSIONE . LA DOMANDA E’: LA FINANZIARIA PUO’ BONIFICARMI UN IMPORTO PER DIFFERENZA CONSIDERATO CHE NON STO EFFETTUANDO OPERAZIONE DI RINNOVO MA SOLO RICHIESTA DI PRESTITO PERSONALE???

    • Annamaria buongiorno,
      se la finanziaria approva il suo prestito personale, erogherà l’intera somma sul suo conto corrente.

      Distinti saluti
      ISICredit

  3. buonasera,

    ho stipulato un contratto di 120 mesi per una rata di 115 euro mensili.
    ad oggi ne ho pagate 15.
    vorrei sapere se era possibile ridurre il numero di rate aumentando l’ importo della rata passando a 60 mesi

    • Buonasera Emanuele.
      I contratti di finanziamento non sono modificabili, salvo che la finanziaria non acconsenta, ma comunque formalmente verrebbe stipulato un nuovo contratto di finanziamento.
      Saluti.

  4. Dal 2008 ho in corso una cessione del quinto dello stipendio…la mia rata attuale è di 320€ per 120 mesi..mi rimangono da pagare ancora 15300€,se volessi rinnovarlo chiedendo una liquidità in più di 10000 escluso il rimanente che ho ancora da saldare,potrei farlo mantenendo sempre la solita rata e la solita durata?grazie..

    Alessandra 21/08/2014

    • Buongiorno Alessandra.
      In linea teorica la cosa è fattibile. Chiaramente andrebbe valutata la situazione nel dettaglio con la documentazione, ma avendo pagato i due quinti del finanziamento può rinnovare e potrebbe essere possibile riuscire a fare quanto chiede.
      Saluti.

  5. salve io ho contratto un prestito con cessione del quinto nel mese di settembre 2009 su base decennale, ad oggi sono state pagate 44 rate, mi chiedevo se pagassi anticipaatamente le 4 rate mancanti tramite un bonifico alla finanziaria potrei chiedere il rinnovo?
    grazie

    • Buongiorno Antonio.
      La legge parla di anni, non di rate pagate, per cui non è possibile rinnovare la cessione del quinto decennale prima di 4 anni, ma occorre aver pagato 48 rate.
      Saluti.

    • Buongiorno Silvia.
      In teoria la legge non lo consentirebbe ma in pratica molte finanziarie consentono il rinnovo a 120 mesi, sempre che la sua azienda non faccia opposizione.
      Saluti.

  6. Buongiorno,ho fatto la richiesta di una cessione del quinto da circa due mesi e sto aspettando questo “benedetto” contratto.ho contattato la finanziaria e mi ha detto che la pratica e’ in valutazione e che manca davvero poco…quali sono i tempi e cosa significa quel termine?graz
    ie tante

    • Buongiorno Andrea.
      Se non le hanno ancora dato nemmeno il contratto dopo due mesi direi che sia ora di cambiare finanziaria, considerando che per tutto l’iter in genere ci vogliono circa 20 o al massimo 30 giorni.
      Potrebbe inviare la richiesta anche a noi qualora lo volesse.
      Saluti.

  7. Ho fatto la cessione del quinto un anno e mezzo fa per 72 mesi. Volevo sapere se posso rifarne con voi una nuova visto che non ho usato tutta la rata massima a disposizione. Grazie Marco

    • Buongiorno Marco.
      Purtroppo non è possibile in quanto per legge occorre attendere il 40% del finanziamento per poter valutare il rinnovo della cessione del quinto. Consigliamo sempre di valutare la cessione del quinto per il massimo importo possibile in quanto spesso capita di avere necessità subito dopo aver ottenuto il finanziamento e che in questi casi non sia possibile ottenere ulteriore liquidità per via della legge. Dovrà pagare 29 rate, dunque, prima di poter rinnovare la cessione del quinto. Ci invii comunque la sua richiesta. Potremmo verificare se sia possibile concederle la delega di pagamento, ovvero il prestito con seconda trattenuta in busta paga.
      Saluti.

  8. un mese fa ho fatto una cessione del quinto in 120 mesi per una rata di 150 euro. visto che la mia rata massima era di 225 euro, posso farne una nuova anche se non sono passati i 48 mesi richiesti?
    Giusy

    • Buongiorno Giusy.
      Purtroppo no. Consigliamo sempre di valutare con attenzione la possibilità di richiedere l’importo massimo ottenibile per evitare di trovarsi in situazioni come questa. Per il rinnovo della cessione, dunque, dovrà attendere necessariamente 48 mesi, ma potremmo provare con la delega di pagamento, ovvero il secondo prestito in busta paga. Attendiamo la sua richiesta di contatto.
      Saluti.

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